Az insurtech a jövő, és elveszi majd a Te ügyfeleidet is?
Lehet, hogy 5 év múlva már nem kell biztosítást eladnod? Lehet, hogy megcsinálja helyetted az Amazon? Vagy a Facebook? Esetleg a Google?
Mi a túró az insurtech?
Ha végtelenül le akarom egyszerűsíteni a dolgot, akkor online biztosításkötés. Egy új értékesítési csatorna
Ja, ennyi? – mondhatnád, és mész tovább.
De, ha most elkattintasz, akkor továbbra sem fogod megérteni a lényeget. Mert ennél sokkal több.
Insurtech = Insurance technology
Igazából tényleg egy új internetes értékesítési csatorna. De, ha a befektetőkön múlik, ez a csatorna hatalmas konkurense lesz a személyes értékesítésnek.
Jelenleg az útkeresésnél tart az iparág. Keresi a lehetőségeit. Mert már vannak évek óta működőek, akik ”komoly” tapasztalattal bírnak, de azt, hogy hogyan és merre, még nagyon kiforratlan.
Az insurtech ma egyenlő az egykori vadnyugattal. A határtalan lehetőségek és bukások földje.
A lényeg
Mindenki arról beszél, hogy az ügyfelek igényeit kell kielégíteni a lehető legjobban. Megfordítva, meg kell találni, hogy mi kell az ügyfeleknek.
Mindez nagyon egyszerű. A Google-nek/nak vannak hirdetői. Miután Ő megjegyezte, hogy Te mire kerestél rá, legközelebb megnézi, hogy abban a témakörben van-e hirdetője. Ha van, már nyomja is be Neked.
Az insurtech részben ez.
Részben viszont új ötletek, lehetőségek tárháza. Csakhogy ezeket az ötleteket meg még kell találni.
Ha tovább folytatjuk a Gogöl (van aki így mondja) működését, akkor tudnod kell, hogy nem csak azt tárolja rólad, hogy mire kerestél rá. Nem bizony!
Az információk egy részét Te magad adod meg, amikor a Gmailes profilodat feltöltöd adatokkal. A többit pedig a keresési és kattintási szokásaidon keresztül ismeri meg. És ezeket tárolja.
Jelenleg a reklámozói szolgálatába állítja ezeket, hogy a számodra legmegfelelőbb reklám kerüljön eléd.
De, húzz nyugodtan párhuzamot a Fészbukkal is.
Ott is dalolva adod meg az adataidat! Mit olvasol? Mit hallgatsz? Mit nézel? Melyik celeb a kedvenced?
A másik oldalon pedig a tartalmakra kattintással árulsz el magadról egy csomó dolgot.
Hidd el, ez a két cég a jobban ismer Téged, mint a hozzátartozóid java része.
De, meg kell említeni a nálunk most ismertté váló az Amazont (https://www.amazon.com/). Magyarországról sokáig nem lehetett tőlünk rendelni. Ez egy netes bolt, ami könyvekkel kezdte és ma már mindent lehet kapni rajta.
Ők is rengeteg vásárlói szokást tárolnak.
Még az is lehet, hogy a megszerzett adatokat ma nem használják semmire. De, majd egyszer, lehet, hogy jó lesz!
Egyszóval ezek a cégek a rólad tárolt adatok alapján megpróbálják majd kitalálni, hogy milyen insurtech termékre leszel vásárló.
Miben több az insurtech?
Ha nem nyújtana többlet szolgáltatásokat, akkor mi értelme lenne az egésznek? Csak akkor van létjogosultsága, ha többletet tud produkálni.
Jelenleg két vonulatot lehet tapasztalni, íme.
1.
A meglévő munkafolyamatokat modellezi le. Ezzel megteremti azt, hogy számítógéppel támogatható legyen a munka. Mondhatnád, hogy a biztosítóknak van ügyviteli rendszere, az ezt úgyis megoldja. Igen, van, de nem biztos, hogy lefedi a teljes folyamatot.
Emellett a folyamat modellezés feltárhat egyszerűsítéseket és új lehetőségeket.
2.
Teljesen új kockázatokra nyújt védelmet. Igazából ez az insurtech jövőbeli fejlődési iránya.
- Futás alapú casco. Ilyen már Magyarországon is van.
- Nyaralni mész, és biztosítást kötsz arra, hogy legyen jó idő. Ha nincs jó idő, a biztosító fizet.
- Arra kötsz biztosítást, hogy késik-e a repülőgéped? Ha a késés meghalad 10 percet (önrész!), a biztosító fizet.
Az insurtech cégek előnye
Nagyon egyszerű. Ezek a vállalkozások nem a biztosítóból nőttek ki. Informatikusok, közgazdászok. Fiatalok, tele ötletekkel.
Vagyis, nincsenek bennük azok a szabályok, amelyek egy biztosító életét szabályozzák. Nem kötik Őket azok az (sokszor szokásjogon alapuló) korlátok, amelyek minket megakadályoznak a tovább gondolkodásban.
Ebből adódik az, hogy olyan módszerekkel és olyan kockázatokra lehet biztosítást kötni, amelyre mi soha nem gondolnánk!
Az insurtech cégek általában zöld mezős beruházások. Mai divatos szóval startupok.
Agilis emberek, akik mögött egy befektetői csoport áll. És a cégek legnagyobb része független a biztosítóktól.
Egyszerűen magukat, mint egy új terméket, vagy szolgáltatást állítja a saját, vagy a biztosítók fegyvertárába.
A párhuzam
Ha párhuzamot kellene vonni a biztosítók és az insurtech között, akkor
- a kereskedelem és az Amazon,
- a taxi és az Uber (kivéve nálunk),
- a hotelek az Airbnb.
Egy kicsit, lehet hogy sántít a hasonlat, mert az insurtech cégek egyelőre nem a biztosítók konkurenciájának tűnnek, hanem a piaci réseket keresik.
De, a jövő az, hogy a biztosítók beállnak mögéjük. Az sem biztos, hogy tudni fogod, hogy melyik biztosító áll mögötte. És mögötted.
A legegyszerűbb insurtech megoldás…
… pofon egyszerű: aki a Facebokkon (már így is hallottam, fonetikusan kimondva) bejelölt ismerősnek, vagy kedvel egy biztosítót, annak mehet a biztosítások reklámja.
Az insurtech további hozadéka
Legalábbis ami ma jósolható.
Nem csak közvetítő lesz, hanem közösséget hoz létre. Ha úgy gondolod, veszélyközösséget.
Ezen kívül mindenki azt várja, hogy a segítségükkel csökkenni fognak a biztosítási díjak. Van aki 50%-os árcsökkenésről beszél.
- Van aki már a vészharangot kongatja a biztosítók felett.
- Van aki mesterséges intelligenciáról beszél.
- Van aki a csalások lehetőségére hívja fel a figyelmet.
- Van aki a pénzmosást emlegeti.
- Van aki az adatbiztonságot félti.
Szerencsére olyan is van, aki a szabályozást követeli.
A szabályozás
Az MNB már felfigyelt a dologra, jelezte, hogy – Nana! Figyelek ám!
Ezen túl pedig nagyon aktív, igyekszik felmérni a piacot és a biztosítóktól is vár visszajelzést.
A terveik szerint előre tesztelt és engedélyezett szolgáltatásokkal lehet majd előjönni.
A homokozó az angol sandbox szó szerinti fordítása. Az angolok ezt a szót használják egy készülő számítógépes program teszt környezetére. Innen ered.
A dolog egyébként odáig is fejlődhet, hogy a biztosítók kénytelenek lesznek megnyitni az adatbázisaikat az itech cégek előtt. Amiatt, hogy még több adatuk legyen, még jobban tudjanak potenciális ügyfelekre célozni és még több biztosítást hozzanak.
Ez pedig biztonsági problémákat vet fel.
A biztonság
Már ma is akkora piaca van a kiber bűnözőknek, hogy na! Hiszen az asztali gépek, laptopok mellett a tabletek, telefonok is mind támadhatók.
De, egyet nem szabad elfelejteni. Mégpedig azt, hogy itt pénzről van szó, akár komoly pénzről.
Bankolok laptopról és telefonról. A számláimon vannak díjlehívások. De, van olyan beállításom is, ahol bankkártyával fizetek rendszeresen. Nem kell újból és újból beírnom a kártyaszámot és kódot, hanem egyetlen gombnyomással, az elmentett kártyáról át tudom utalni a pénzt.
Ha valaki betalálna ide, úgy le tudna húzni (az én számomra) sok pénzzel, hogy ihaj!
Szóval, rendkívüli módon előtérbe kerül ismételten az internetes biztonság. Persze, van már tapasztalat, hiszen a bankok már jó ideje dolgoznak a nagyobb biztonságon.
A célpiac
Az már bizonyított tény, hogy a fiatal generációnak bejön ez az értékesítési forma.
Már ehhez szokott. Nem áll sorban vonatjegyet venni. Nem áll sorban koncertjegyet venni. Nem áll sorban biztosítást venni. Felmegy a netre és megveszi.
De, meglepő módon a 40-50 éves korosztály egy része is vevő erre.
Hogy áll ma az online értékesítés
Találtam erre számokat, ha ez tévedett, én is azt teszem. Nem néztem utána statisztikákban, bocsi érte. Szóval manapság
- az utasbiztosítás 74,
- a GFB 34,
- a vagyonbiztosítás (ennek zöme nyilván lakásbiztosítás) 18,
- a casco 9
százalékát kötik meg interneten.
Mit tehetnek a biztosítók?
Egyértelmű, fejlődniük kell. Mint a régi reklámban: aki kimarad, az lemarad.
Kénytelenek lesznek fejleszteni rá. Be kell szállniuk ebbe a piacba. És be is fognak. Biztosan.
A lehetőségek:
A. Ha bejön, akkor benne vannak a mézesbödönben.
B. Ha meg nem jön be és az insurtech is csak egy lufi lesz, hát kidobtak némi pénz az ablakon. Na, bumm! Persze, a következő projekt az lesz, hogy az insurtechben megszerzett tapasztalatot hogyan lehet beépíteni az értékesítésbe. Mert, ha a nagy egész nem is jött össze, a részek és a tapasztalat felhasználható.
Igazából három út áll előttük:
- Saját insurtech fejlesztést indítanak.
- Beszállnak egy fejlesztésbe.
- Megvesznek/bérelnek/licenszelnek egy már kész rendszert.
Hogy ki mit választ? Eldönti a saját stratégiája. Egy biztos. Azt nem választhatja, hogy nem száll be.
A külföldi biztosítók
A külföldi biztosítók folyamatosan pumpálják a pénzt a fejlesztésbe. Látják azt, hogy ez lehet a jövő értékesítési csatornája. Nem szabad kihagyni.
Az Allianz, az AXA, a Munich Re (bizony, a viszontbiztosítók is beszálltak) neve is felmerült már. 1 milliárd dollár (!) befektetésről hallani.
A magyar biztosítók
2017 végén elindult a K&H Biztosító és a T-Systems közös, futásteljesítményen lapuló cascója. Az autóba beszerelnek egy kapcsolattartó modul. A T-Systems tornyai veszik a jeleit, hogy mennyit megy. Centire.
De, nem csak azt. Méri a
- sebességet(!),
- a gyorsulást (mennyire nyomod neki?),
- a lassulást (hányszor, milyen intenzitással fékezel?),
és így, a vezetési stílusod alapján is változtathatja a díjad.
- De, balesetnél pontosan tudják, hogy hol vagy és
- Lopásnál is hasznos.
A magyar megoldás: Kriph.io
A Kriph.io jelenleg futás teljesítménytől függő cascót kínál. Vagyis, itt is, amennyit autózol, annyi díjat fizetsz.
Honlap: https://kriph.io/
A kárrendezés
Mit szólnál 6 másodperces kárrendezéshez? Vicces? Na, figyelj!
- Pista bácsi felmegy az insurtech cég honlapjára, mert van egy üvegszámlája.
- Tudja a szerződésszámát.
- Beírja, a rendszer azonosítja.
- Bejelöli, hogy lakásbiztosításra üvegkárt akar rendezni.
- Beszkennelte a számlát, feltölti. Beírja az összegét.
- Beírja a bankszámla számát.
És ezután kattint: OK!
A rendszer már régen tudja kivel beszélget.
- Egy karakter felismerő végigfut a számlán, leellenőrzi a beírt összeget.
- Ellenőrzi, hogy van-e díj, van-e épületbiztosítás és üvegbiztosítás.
- Ellenőrzi, hogy volt-e korábban kára Pista bácsinak. Akár volt, akár nem, lefut egy algoritmus, megállapítja, hogy fizethető a kár.
- Banki utalás indít: név, bankszámlaszám, összeg, közlemény.
És, Pista bácsi telefonja az OK gombra kattintás után 6 másodperccel pittyeg, itt a kártérítés!
Nagyon a jövő? Mutatok másikat!
A repülőgépes példa kárrendezés
Biztosítást kötsz arra, hogy a repülőgéped ne késsen. Mert, ha késik, elveszítesz egy üzletet.
A szerződésben pontosan meg van határozva, hogy melyik járaton utazol.
A biztosító kapcsolatban áll a repülő társasággal (a számítógépek természetesen) és pontos adata van róla, hogy
- a gép felszállt,
- te becsekkoltál, vagyis rajta vagy,
- a célállomásra a gép megérkezett és
- késett-e?
Ha igen, a számítógép már utalja a kártérítési összeget.
Nagyon jövő? Nem, már létezik!
Van fintech is
Az insurtech banki párja a fintech (financial technology).
Az amerikai pénzügyi felügyelet eltökélt szándéka, hogy kinyissa a banki szektort a nem banki versenytársak előtt. A bankok persze lobbiznak ellene.
Az Amazon, a Facebook és a Google is igen érdeklődik az insurtech és a fintech iránt.
A Facebook már rendelkezik az e-money licenszel, és teszteli a pénzküldés lehetőségét a rendszerén belül.
Az Amazon az angol biztosítási piacon tervezi a belépőjét, majd Európa meghódítását.
Jelenlegi tervek között még az automatikus hitel szerepel.
Mancika néni kitölt egy kérdőívet a neten és, ha a technológiának van róla elég adata, akkor rögtön kaphat is annyit, hogy megvegye a kinézett TV-t. Nincs közben ember. Csak a program fut.
Tény, hogy a fintech előrébb tart, mint az itech.
És tudod ki jelenleg a legnagyobb fintech birodalom? Kína.
A rossz nyelvek szerint a biztosítók sokkal lassabbak lesznek a bankoknál. Vagyis, ez a digitális technológia sokkal lassabb ütemben fog eluralkodni rajtunk.
A jövő
Egyelőre nem látszik, hogy mi lesz az egészből. Megy az útkeresés.
Van aki azt jósolja, hogy 4-5 év alatt gyökeresen megváltozik a biztosítási piac emiatt.
A kérdés adott: nagyobb az insurtech füstje, mint a lángja?
A végére
A cikk célja, hogy kinyissa a szemed egy új technológiára, és kellően sarkalljon arra, hogy olyan szolgáltatást tudj nyújtani az ügyfeleidnek, ami miatt nem fog fenyegetni az insurtech réme. Mert az ügyfeleid ki fognak tartani melletted a szakmai tudásod miatt.
Nézz körül a honlapon is, hátha találsz kedvedre valót!
További cikkeket találhatsz itt: http://allomanydij.hu/blog/